北上廣巨額公積金沉睡 被指成“劫貧濟富”工具

   2008年全國公積金繳存余額1200多億 前年北上廣公積金沉睡率10%~15% 高結余導致高貶值

    2014年2月，廣州政協(xié)委員曹志偉在廣州兩會上炮轟住房公積金沉睡，高結余導致高貶值、住房公積金成“劫貧濟富”工具等6宗罪。

    近年來，對住房公積金的詬病也越來越多，“公積金不姓公”、“公積金提取難，增值少”……與此同時，住房公積金自我修正的《住房公積金管理條例》的修訂草案稿在馬年伊始卻再次“爽約”。

    此前，住房和城鄉(xiāng)建設部公布，截至2008年年末，全國住房公積金繳存余額高達12116.24億元，住房公積金使用率為72.81%，住房公積金運用率為53.54%，都呈下降趨勢。

    2010~2012年，房價處于高位的北上廣，住房公積金累計繳存余額持續(xù)走高。2012年，北京、上海高達1800多億元，廣州880多億元，三地公積金的沉睡率在10%~15%之間。

    一方面房價居高不下，另一方面住房公積金卻提取難，高結余下高貶值，喚醒沉睡的公積金，讓居者有其屋成為廣大市民的心聲。

    “繳費者得了病之后無法用自己的公積金作為救命錢，倘若有幸病死了，恭喜你，可以提取公積金買墓地，而且是一次性提取?！睆V州兩會期間，曹志偉一語驚人，道出住房公積金繳納者“交錢容易提取難”的困境。

    公積金設計初衷改變

    全國公積金使用率72.81%

    上世紀90年代末，我國開始住房商品化的改革。與此同時，《住房公積金管理條例》于 1999年4月發(fā)布。3年后的2002年，該條例進行了首次修訂。

    住房公積金的設計初衷是“高收入者不補貼，中低收入者較少補貼，最低收入者較多補貼”，為的是讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。

    外經(jīng)貿(mào)大學副教授李長安撰文說，“從十多年的具體實踐來看，住房公積金制度在促進城鎮(zhèn)住房建設，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平方面，應該說還是發(fā)揮了一定的積極作用?！睋?jù)統(tǒng)計，截至2011年，我國住房公積金繳存已經(jīng)覆蓋了約78%的城鎮(zhèn)職工。

    中國社會科學院社會政策研究中心秘書長唐鈞卻認為，當年房改的初衷并沒有實現(xiàn)，“后來它變了，走向了市場化、產(chǎn)業(yè)化的道路?！?/p>

    唐鈞解釋說，初衷未實現(xiàn)是因為考慮不周，我國住房公積金是學新加坡，“新加坡是拿積存下來的養(yǎng)老金去做這個事，因為養(yǎng)老金要增值保值也很困難，最可靠的是借錢給大家買房，如此一來一箭雙雕?！彼f，我國是把養(yǎng)老金和住房公積金完全分開，養(yǎng)老金意味著幾十年之后才能拿出來，不如新加坡用于貸款買房來實現(xiàn)增值、保值。

    不管如何，住房公積金提取門檻高，大量沉睡、使用率不高卻是不爭的事實。2008年，住建部公布稱，個人住房貸款增幅趨緩，而繳存余額穩(wěn)定增長。

    2008年年末，住房公積金使用率（個人提取總額、個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存總額的比例）為72.81%，同比降低1.78個百分點。住房公積金運用率（個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存余額的比例）為53.54%，同比降低3.51個百分點。

    對于住房公積金存在的問題，官方也在試圖修正，2012年和2013年住建部均提出在當年度內(nèi)完成《住房公積金管理條例》“草案稿”的修訂工作，并上報國務院法制辦，但《住房公積金管理條例》修訂的草案稿在馬年伊始再次“爽約”。這已經(jīng)是住房公積金修法連續(xù)兩年推遲。

    提取率低、貸款發(fā)放低

    北上廣巨額公積金沉睡

    2008年后，住建部再未公布過類似數(shù)據(jù)。事實上，2010~2012年，北上廣房價走高，但住房公積金的沉睡率依舊很高。

    近三年，北京和廣州住房公積金沉睡率呈下降趨勢，降幅在5%~6%之間，上海與之相反，逐漸上升，但其2012年的最高值10.27%與北京的13.58%、廣州的15.59%仍相距甚遠，但北京、上海累計繳納總額基數(shù)卻不低，分別為4471.13億元、3745.06億元，廣州為2303.07億元。三地沉睡的住房公積金在300~600億元之間。

    即便如此，三地近三年住房公積金的累計繳存余額卻持續(xù)走高，2012年北上廣三地分別為1876.83億元、1805.1億元和881.95億元。

    住房公積金的沉睡與公積金提取、貸款發(fā)放直接相關。廣州、上海的公積金提取率呈下降趨勢，特別是上海，從2010年的57.93%下降為2012年的47.47%，3年內(nèi)廣州下降了1.4個百分點，北京上升了0.77個百分點，但三地的提取率都不高。

    與此同時，住房公積金貸款發(fā)放也不高。2012年，北上廣三地的貸款余額只占繳存余額的六至八成。意味著還有很大數(shù)額的住房公積金余額未使用。

    公積金提取額度小，貸款發(fā)放率低，住房公積金對于繳納者買房無疑是杯水車薪。曹志偉舉例說，廣州住房公積金2012年人均提取額為2.88萬元，平均每戶家庭貸款額為45.37萬元，而2012年廣州新建住宅網(wǎng)上簽約均價為1.4044萬元/㎡（不含增城、從化），一套100平方米的房子則需140.44萬元，以最低首付30%來算，需42.13萬元，2.88萬元的提取額不到首付42.13萬元的7%。

    他說，高結余的資金大都處在“沉睡”狀態(tài)，難以被提取和合理運用，這間接導致了高貶值。他說，以2010年和2011年廣州新建住宅網(wǎng)上簽約均價和75㎡為一套單元計算，2010年廣州住房公積金結余的638.74億元，同樣的數(shù)額到了2011年，損失了5124套房屋，“可見，結余越高，貶值越嚴重?！?/p>

    提貸門檻高，受惠人群少

    公積金成“劫貧濟富”工具

    “由于公積金采取強行繳存的方式，提貸門檻高，如購房需先付齊首付才可提取、退休后貸款需5年內(nèi)還清等等，使得大部分低收入人群無法滿足最低提取條件?！辈苤緜ヒ徽Z道出公積金提取的門檻高。

    廣州徐女士（化名）也曾遭遇煩心事。去年，徐女士和丈夫前往廣州某銀行提取公積金，卻被告之公積金已被提完，徐女士很納悶，“這些年只提取了一半，公積金怎么被提完了呢？”再三交涉之下，銀行表示需要出示原始公積金賬戶本，于是二人趕回家中，攜帶原始公積金賬戶本馬不停蹄趕回銀行，結果銀行給的答復依舊是：公積金已被提完。

    徐女士和丈夫不由怒從心來，費時費力后結果還是一樣，徐女士堅持要公積金中心查找原因。最終發(fā)現(xiàn)，原是住房公積金處在系統(tǒng)升級時出錯。該中心負責人坦言，工作量大，數(shù)據(jù)出錯也曾發(fā)生。“老百姓提取公積金煩瑣，門檻高，還得請半天假。”徐女士表示，公積金難取，時間成本也高。

    “中高收入人群有能力支付首付，即可貸款提取，造成的狀況是富人優(yōu)先用了窮人的錢低息貸款購了房?！?曹志偉在提案中指出，低存低貸的方式，造成現(xiàn)在多數(shù)繳存人的貢獻成為少數(shù)人的福利，進一步拉大收入差距，住房公積金背離其設立初衷，成為“劫貧濟富”的工具。

    唐鈞也說，一般較窮的單位可能就沒有住房公積金，而有錢的單位都是按照工資的12%繳納，收入越高的人住房公積金補貼也越多，“公務員和事業(yè)單位工作人員住房公積金恐怕還是政府出的?！?/p>

    他強調，對于收入少的人來說住房公積金作用就不大了，“不會考慮去買房，他們就只能老了之后作為養(yǎng)老金用?！?/p>

    探索將公積金改為補貼

    少交公積金并與養(yǎng)老金合并

    對此，曹志偉等政協(xié)委員提出相應建議。

    他指出，要降低住房公積金提/貸門檻，簡化提/貸條件；擴大使用范圍和受惠人群，規(guī)范提/貸手續(xù)。首先，要簡化提取及貸款的條件申請流程，首付只需在簽合同且付定金后即可提取公積金支付首期房款。

    其次，擴大公積金使用范圍，覆蓋至個人和家庭成員的住房、醫(yī)療、教育三大領域。

    第三，擴大受惠人群。繳存人的住房公積金允許直系家庭成員在經(jīng)繳存人書面同意且完善購房手續(xù)后亦可使用。

    “促進運營機構轉型升級，將住房公積金市場化運營，提高增值收益率，收益金額全部歸繳存者所有?！辈苤緜ミ€表示，要健全住房公積金信息公開制度，加強社會監(jiān)督。

    曹志偉等人建議，探索將住房公積金改為住房免稅工資或補貼，實行賬戶電子化管理。

    “最好的辦法是和養(yǎng)老金結合起來，這么說就說得通了?！碧柒x認為，學習新加坡的精髓很重要。 他說公積金的利率高一點，老百姓心里也高興一點。

    此外，他還建議，大家可以少交一點公積金，這樣一來，企業(yè)和個人可以少交一點錢，政府負擔也輕一點，“現(xiàn)在政府拿著大筆錢在手里，日子也不是很好過，因為增值也很困難?！?/p>

    住房、養(yǎng)老、醫(yī)療三位一體

    新加坡公積金：年利率高達5％

    公積金（CPF）是新加坡社會保障體系的基石，是一個制度完善的供款計劃，個人戶頭由雇員和雇主負責供款。公積金涵蓋了社會保障的三大元素：退休、醫(yī)療保健融資和住屋融資。

    截至2012年12月31日，公積金會員人數(shù)大約為340萬名。在全國勞動人口中，超過80％的居民得到公積金制度的保障。目前，50歲及以下的會員每月繳交薪金的20％，作為個人公積金戶頭的繳交額；加上雇主所繳交的16％，總繳交額為36％。年齡超過50歲和每月薪金少于1500新元的人士，其公積金繳交率相對較低。

    會員的公積金繳交額會按照相關年齡的分配比率，分別存入三個戶頭。

    普通戶頭（OA） 儲蓄可作為住屋、投資和其他經(jīng)批準的用途。特別戶頭（SA）儲蓄是作為退休用途的，可投資于與退休相關的金融產(chǎn)品。保健儲蓄戶頭（MA）幫助會員支付自己或直系家屬的住院費用。

    公積金儲蓄所賺取的最低保證年利率為2.5％。普通戶頭儲蓄所賺取的利息與市場掛鉤，給予至少2.5％的保證最低利率。特別戶頭和保健儲蓄戶頭儲蓄則同時享有長期債券利率（目前年利率為4％）。此外，會員的首60000新元公積金總存額享有額外的1％年利率，那代表著年回報率高達5％。

    從2012年1月起,在公積金終身入息計劃下，滿55歲的公積金會員可用他的退休戶頭儲蓄參與此計劃,　并在65歲最低存款提取年齡到達后，開始提取可持續(xù)終身的每月入息。

    在某些被批準的計劃下，會員可在55歲前提取公積金儲蓄,　以作為資產(chǎn)增值用途，也可支援教育、購屋、各人與家庭保障保險等社會需求。只要公積金會員符合公積金提款條件，并能保障他們的退休基金，就可提取他們的公積金儲蓄。