備足養(yǎng)老金：社保是米飯 商業(yè)保險是菜和肉

    商業(yè)養(yǎng)老保險必不可少俗話說的好：“人老有四有，活到九十九！”這“四有”是指有個老伴、有副身板、有群老友、有點老底。調(diào)查顯示，目前有九成人擔心未來養(yǎng)老。據(jù)理財專家測算，如果現(xiàn)在退休，20年的退休生活需要63.5萬元，但如果是20年后退休，則需要106.2萬元養(yǎng)老。但這只是普通百姓的養(yǎng)老標準，中產(chǎn)階級退休后要維持現(xiàn)在的生活標準，則需要更高的費用。據(jù)測算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的養(yǎng)老費用分別為180萬元和580萬元。

    從目前的社保平均水平來看，社保的養(yǎng)老金替代率約為30%，也就是說目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保養(yǎng)老金大約為900元。因此，僅靠社保養(yǎng)老金難以保證退休后的生活質(zhì)量。

    保險專家告訴記者，“如果將養(yǎng)老金比作一頓飯的話，社保是米飯，而商業(yè)保險是菜和肉。”社保與商業(yè)養(yǎng)老保險是互補關(guān)系，都是養(yǎng)老金不可或缺的部分。

    從目前來看，商業(yè)養(yǎng)老保險一般應(yīng)占總養(yǎng)老費用的40%。商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險的補充，它和社保一樣，幫助客戶積少成多，不一樣的是其交費方式相對簡單，一年只需要交費一次。它和社保一樣年輕的時候攢年老時的養(yǎng)老錢，不一樣的是所交的錢將來全部返還作為你的養(yǎng)老金。所以客戶可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來選擇每年的交費額度，未雨綢繆老年生活。

    案例：今年45歲的張先生就職于一家外企，年收入20萬元，為了提高退休后的生活質(zhì)量，他選擇了太平財富成長一號兩全保險（分紅型），每年投入1萬元購買太平財富成長1號，只需連續(xù)交納10年，到60周歲滿期時可以一次性領(lǐng)取所有所投資金，作為社保養(yǎng)老金很好的補充；此外每年還能返還至少1000元的生日祝賀金，可以用于旅游等老年活動；當60周歲滿期時，在保證領(lǐng)取所投資金外，額外還有一筆累計紅利作為祝壽金。同時在合同有效期內(nèi)，張先生還享有高額的公共交通意外和私家車意外保障。

    中產(chǎn)階級應(yīng)撐好保護傘亞洲開發(fā)銀行最新報告把中國的中產(chǎn)階級劃作“底層”“中層”“高層”三類。該報告稱中國的“中產(chǎn)階級”中有3.03億屬于“底層”中產(chǎn)階級，經(jīng)濟狀況略強于貧困人群。然而，一旦遭遇任何重大危機，他們很容易重新陷入貧困。總體而言，中國中產(chǎn)階級的風險承受能力較弱。

相關(guān)產(chǎn)品：

    同時，中產(chǎn)家庭也需關(guān)注一些意外險、重疾險和醫(yī)療險方面的產(chǎn)品，在力所能及的范圍內(nèi)構(gòu)建堅實的財務(wù)保障，力求降低家庭財務(wù)風險。

備足養(yǎng)老金：社保是米飯 商業(yè)保險是菜和肉

    陽光人壽尊享財富兩全保險（分紅型）：該保險提供了生存金、祝壽金、期滿金、身故金等四重保障，同時“附加尊享財富額外給付重大疾病保險”為投保人的生存安全帶來保障。

    在保單有效期內(nèi)，被保險人除了每個保單年度都可獲得基本保額20%的生存保險金收益外，還能在60周歲獲得2倍基本保險金額的祝壽金收益。同時，客戶將在80周歲保單周年日獲得等值于所交保險費的滿期金。若被保險人身故，會無息返還已交保費。

    此外，該保險推出保單借款功能，投保人在產(chǎn)生臨時資金需求時，可向陽光人壽借取80％現(xiàn)金價值的資金，以解各種燃眉之急。

    新華保險“榮享人生”分紅險：該產(chǎn)品保障期間直到88周歲，投保無需體檢，55周歲及以下的廣泛人群均可投保，且不限制客戶多投保。

    客戶領(lǐng)取該產(chǎn)品的所有關(guān)愛年金、賀歲金、養(yǎng)老年金是按照人的生命規(guī)律持續(xù)、穩(wěn)定地返還。從猶豫期結(jié)束之日起，每年可領(lǐng)取關(guān)愛年金，即首次交納的基本責任保費的6%；60周歲時可領(lǐng)取基本責任保險金額的20%；60周歲至88周歲，每年領(lǐng)取基本責任保險金額的12%；88周歲合同期滿時，還可一次性領(lǐng)取終了紅利。