獲取理財(cái)收益 重在細(xì)水長(zhǎng)流

　　同樣是20萬(wàn)元錢，就這么擱置在賬戶里3個(gè)月，利率是0.35%，收益僅有175元；如果放3個(gè)月的定期，利率是2.85%，收益為1425元；如果用來(lái)買收益率為4%左右的貨幣基金，或者是買收益率為4.6%左右的理財(cái)產(chǎn)品，收益分別為2000元和2300元。如果期限是3年或者10年以上，這個(gè)差別就更大。如何通過(guò)一些合理的規(guī)劃，使手頭的錢不至于閑置，是許多人的愿望。本周前來(lái)咨詢理財(cái)?shù)膬蓚€(gè)家庭，也想從理財(cái)師的規(guī)劃中獲得更多建議 

　　用好60萬(wàn)元現(xiàn)金 幾年后買商鋪 

　　基本情況： 

　　李先生，今年36歲，家在貴港，已婚有一子一女，分別讀小學(xué)四、五年級(jí)。夫妻倆經(jīng)營(yíng)一家時(shí)裝店，扣除各類成本開支，以及家庭生活開支3000元/月，每年純利潤(rùn)6萬(wàn)元。他們?cè)谫F港市區(qū)有一套133平方米的房子自住，價(jià)值50萬(wàn)元左右，無(wú)負(fù)債。家中還有銀行存款60萬(wàn)元，小車一輛。一家四口無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。 

　　理財(cái)目標(biāo)： 

　　1.盡快買一間價(jià)值200萬(wàn)元左右的商鋪，或者合理規(guī)劃現(xiàn)有資金實(shí)現(xiàn)增值。 

　　2.降低全家風(fēng)險(xiǎn)，為自己養(yǎng)老生活和孩子將來(lái)上學(xué)打下堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 

　　理財(cái)建議： 

　　家庭財(cái)務(wù)診斷： 

　　1.李先生一家無(wú)還貸壓力，儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。無(wú)任何理財(cái)投資和保險(xiǎn)規(guī)劃，儲(chǔ)蓄占比約為100%。

　　2.一家四口無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)，潛在應(yīng)急能力較低。 

　　3.李先生現(xiàn)年36歲，若按55歲退休，工作年限還剩19年。忽略通貨膨脹以及投資增長(zhǎng)率，李先生還能創(chuàng)造182.4萬(wàn)元價(jià)值。 

　　4.兩個(gè)孩子處于求學(xué)階段，距離大學(xué)畢業(yè)分別還有12年及11年，預(yù)計(jì)將來(lái)上大學(xué)的費(fèi)用合計(jì)為18萬(wàn)元。 

　　規(guī)劃建議： 

　　1.建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金 

　　從財(cái)務(wù)安全角度出發(fā)，需準(zhǔn)備金額為3～6個(gè)月的支出備用，可投資于銀行定存或者貨幣基金，目前年收益率約為3%～4%。李先生還可以申辦一張信用卡。 

　　2.家庭保障 

　　由于夫妻二人均為個(gè)體工商戶，均缺乏保險(xiǎn)保障，李先生的個(gè)體經(jīng)營(yíng)前景存在不確定性，需要通過(guò)保險(xiǎn)配置來(lái)對(duì)沖長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)。為防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)買一些純保障型險(xiǎn)種，如重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)或定期健康險(xiǎn)，每年家庭保費(fèi)在6000元左右，建議夫妻兩人購(gòu)買保額為60萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)，保障期限10年，防止家庭出現(xiàn)意外變故，而影響生活基本保障及子女的高等教育。此項(xiàng)費(fèi)用可從經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中支出。 

　　3.教育金規(guī)劃 

　　另外，李先生可以為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，針對(duì)孩子在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛。 

　　4.養(yǎng)老規(guī)劃 

　　李先生及太太無(wú)任何養(yǎng)老規(guī)劃，建議買進(jìn)投資連接保險(xiǎn)，資產(chǎn)增值的同時(shí)也可以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到李先生和太太兩人隨著年齡的增長(zhǎng)各項(xiàng)開支會(huì)逐漸上升，建議配置低風(fēng)險(xiǎn)抗通脹的產(chǎn)品?？梢?0萬(wàn)元存款中分出一半，購(gòu)買期限較長(zhǎng)理財(cái)產(chǎn)品。 

　　5.商鋪投資計(jì)劃 

　　李先生想盡快購(gòu)買價(jià)值200萬(wàn)元商鋪，可通過(guò)貸款方式實(shí)現(xiàn)。商鋪貸款首付30%，至少需要準(zhǔn)備60萬(wàn)元現(xiàn)金。購(gòu)買長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品后剩下的30萬(wàn)元，加上每年純利潤(rùn)6萬(wàn)元，扣除保險(xiǎn)支出、教育金支出、應(yīng)急準(zhǔn)備金支出還可剩余3萬(wàn)元，合計(jì)本金33萬(wàn)元配置收益相對(duì)高的理財(cái)產(chǎn)品，可投資年均收益率為7%～9%集合信托類理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)5~6年可籌集首付款進(jìn)行貸款購(gòu)買商鋪。 

　　工薪階層家庭 想送女兒出國(guó)求學(xué) 

　　基本情況： 

　　張先生今年43歲，妻子40歲，女兒今年13歲，上初二。張先生在南寧某單位工作，月收入5500元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元；妻子月收入4000元，年終獎(jiǎng)1.6萬(wàn)元左右。夫妻二人均有社保，但沒有投保商業(yè)保險(xiǎn)。每月開支約3500元。一家3口居住在南寧西鄉(xiāng)塘區(qū)一套三房?jī)?nèi)，在市中心的一套68平方米的兩房用于出租，月入租金1200元左右。 

　　夫妻雙方的父母均有退休工資，無(wú)需他們負(fù)擔(dān)。雙方老人關(guān)鍵時(shí)刻或許還能資助張先生夫婦二三十萬(wàn)元。 

　　張先生家里目前有40萬(wàn)元積蓄，去年買了5年期的國(guó)債10萬(wàn)元。剩余的存作定期，不炒股，也沒有買基金。張先生一直想給自己和家人買點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)，可不知道該怎么買。 

　　理財(cái)目標(biāo)： 

　　1.準(zhǔn)備在幾年后送女兒去澳大利亞讀大學(xué)，不知道該積攢多少錢，能否達(dá)成這一理財(cái)目標(biāo)？ 

　　2.如何規(guī)劃，才能使夫妻二人自身得到有效的保障。 

　　理財(cái)建議： 

　　經(jīng)過(guò)測(cè)算，張先生家庭凈儲(chǔ)蓄率較高，達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的問題不大。針對(duì)張先生的情況，姜維益建議： 

　　1.預(yù)備日常生活支出現(xiàn)金，張先生需要預(yù)留3～6個(gè)月生活支出的緊急預(yù)備金，即從定期存款中提取2萬(wàn)元轉(zhuǎn)為活期存款作為緊急預(yù)備金。剩下的38萬(wàn)元可以用于理財(cái)投資，作為幾年后女兒去澳大利亞讀大學(xué)的費(fèi)用。建議張先生申辦一張信用卡，最長(zhǎng)50～56天的免息期，充分享受先消費(fèi)后還款，滿足日常緊急現(xiàn)金支出需要。 

　　2.留學(xué)計(jì)劃：在澳大利亞，排名靠前的院校每年學(xué)費(fèi)約2～3.6萬(wàn)澳元，加上每年生活費(fèi)約1.8萬(wàn)澳元，折算成人民幣，留學(xué)兩年需要60～70萬(wàn)元人民幣，其他學(xué)校學(xué)費(fèi)相對(duì)便宜，但費(fèi)用至少也需要40～50萬(wàn)元人民幣。建議張先生關(guān)注兩所學(xué)校：澳洲國(guó)立大學(xué)和墨爾本大學(xué)。兩所學(xué)校綜合排名均靠前，就業(yè)率較高，不同的是前者對(duì)TOEFL分?jǐn)?shù)要求較高，學(xué)費(fèi)相對(duì)較低；后者TOEFL分?jǐn)?shù)要求較低，但學(xué)費(fèi)相對(duì)較高，張先生可以根據(jù)女兒自身的實(shí)際情況來(lái)選擇。 

　　留學(xué)費(fèi)用方面，張先生目前可投入現(xiàn)有的38萬(wàn)元，隨后每年投入5萬(wàn)元，按照預(yù)期6%的年收益率，4年后本利合計(jì)約為70萬(wàn)元，可以滿足女兒去澳大利亞留學(xué)的需要。建議先期投入的38萬(wàn)元按照一定的比例分配到保本型基金、債券型基金和混合型基金；隨后每年的5萬(wàn)元投資于基金定投。具體的配置比例建議咨詢專業(yè)理財(cái)師，理財(cái)師需要在進(jìn)一步了解張先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和態(tài)度等具體情況后，才能給出專業(yè)的建議。 

　3.保險(xiǎn)計(jì)劃：從保障角度來(lái)看，考慮到張先生和張?zhí)珜?duì)家庭收入的貢獻(xiàn)率基本相當(dāng)，所以兩人配置保險(xiǎn)額度也相當(dāng)。建議張先生和張?zhí)鶕?jù)通用的“雙十原則”來(lái)配置保險(xiǎn)，即每年所繳的保費(fèi)為年收入的十分之一，每年的保額為年收入的十倍。保險(xiǎn)的種類按照定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)的順序配置。理財(cái)師同時(shí)還建議，張先生和張?zhí)珵閮商追慨a(chǎn)購(gòu)買一定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。